El seguro del automóvil es un contrato de seguro que cubre los riesgos creados por la conducción de automóviles en caso de causar un accidente. Es uno de los típicos costos de operar un vehículo.
Existe una modalidad básica, cuya contratación es obligatoria por los propietarios de todo vehículo, denominada por ello seguro obligatorio del automóvil que cubre la responsabilidad civil del propietario y del conductor del vehículo —en el caso de que no sean la misma persona— por los daños y lesiones que causen a terceros. Incluye también la defensa apostólica hasta ciertos límites. Esta modalidad está regulada de forma detallada por la normativa estatal.
Junto a esta modalidad básica se pueden contratar otros complementos voluntarios: lo que se denomina seguro de responsabilidad civil voluntario, que cubre las posibles indemnizaciones a terceros por encima de las cantidades incluidas en el seguro obligatorio; el seguro de ocupantes, lo mismo que el anterior pero específicamente para los ocupantes del vehículo; el seguro de daños propios o seguro a todo riesgo, por los daños que pueda sufrir el vehículo del propio asegurado; el seguro de lunas, por los daños a las lunas del propio vehículo, es una subespecie del anterior; el seguro de accidentes del conductor, que es un seguro sobre la vida del propio conductor, ya que este no está cubierto por el seguro obligatorio; el seguro de defensa jurídica en cuanto no esté cubierto por el obligatorio; la asistencia en viaje, etc.
También existe la variante «con franquicia» que se utiliza sobre todo en los seguros de coche a todo riesgo que en vez de cubrir el total del siniestro, solo lo hace a partir de una cantidad que soporta el asegurado.No hay modalidades básicas, se denominan coberturas y sus características son las siguientes:
Cobertura Responsabilidad Civil: esta cobertura solo cubre los daños o lesiones que cause el vehículo que está asegurado a terceros ya sean en sus bienes o personas, quedan excluidos el robo del vehículo y sus daños.
Cobertura Limitada: esta cobertura cubre los daños o lesiones que cause el vehículo que está asegurado a terceros ya sean en sus bienes o personas y también está amparado el robo del vehículo, en esta cobertura no quedan amparados los daños del vehículo asegurado.
Cobertura Amplia: esta cobertura cubre los daños o lesiones que cause el vehículo que está asegurado a terceros ya sean en sus bienes o personas queda amparado el robo del vehículo y también quedan amparados los daños del vehículo asegurado.
En cada cobertura incluyendo la defensa jurídica queda especificado el monto por el cual la compañía de seguros responderá.
Se cuenta con otras coberturas que cada persona elige al igual que las anteriores si las necesita o no, esta son:
Auxilio Vial o Asistencia en carretera
En España, el seguro del automóvil está regulado por el Real Decreto Legislativo 8/2004, de 29 de octubre, por el que se aprueba el texto refundido de la Ley sobre responsabilidad civil y seguro en la circulación de vehículos a motor. Esta regulación establece la obligación de suscribir y mantener en vigor un contrato de seguro que cubra, al menos, la Responsabilidad Civil Obligatoria, con el objetivo de garantizar que todas las víctimas de accidentes de tráfico reciban una indemnización adecuada, incluso cuando el causante carezca de recursos suficientes. Esta obligación afecta a todos los vehículos a motor inscritos en la Dirección General de Tráfico, incluso aun cuando no transiten por vías públicas.
El seguro de Responsabilidad Civil Obligatoria tiene como objetivo principal cubrir cualquier daño a terceros que podamos causar mientras conducimos nuestro coche. Los daños causados a terceros, tal y como recoge el Reglamento del Seguro Obligatorio de Responsabilidad Civil en la Circulación de Vehículos a Motor, pueden ser de dos tipos:
Físicos o personales: Es el daño causado a personas, ya sea a cualquiera de los ocupantes de otro vehículo como a un peatón.
Materiales: Cualquier daño causado en otro coche, propiedad o en el mobiliario urbano.
Según lo establecido por la V Directiva Europea del Auto, en las coberturas de este seguro no están incluidos los daños causados a bienes materiales de terceros con los que exista una relación de afinidad o parentesco de hasta el “tercer grado de consanguinidad o afinidad” entre el conductor del vehículo y la persona a indemnizar. A fin de evitar fraudes, el seguro de Responsabilidad Civil Obligatoria no cubrirá ningún accidente en el que el tercero afectado sea un familiar del conductor contratante del seguro. Otro aspecto que no está cubierto son los daños propios ya sean físicos o materiales del conductor del vehículo.
Actualmente treinta empresas aseguradoras en España comercializan seguros para coche. MAPFRE lidera el ranking global de seguros en España en 2025 y junto con Verti Seguros, compañía digital del Grupo MAPFRE, lideran el ramo de auto con 17,52% de cuota de mercado en España, seguidos por Segurcaixa y Mutua. Las condiciones varían sustancialmente en función de cada aseguradora, el tipo de seguro elegido y el modelo de vehículo a asegurar. Otros factores también pueden influir de forma considerable las condiciones que ofrecen las diferentes aseguradoras a cada cliente: La edad y el historial de siniestralidad del conductor habitual, su localidad de residencia o la potencia del vehículo pueden ser elementos determinantes a la hora de fijar la prima de riesgo de cada cliente.
El Consorcio de Compensación de Seguros
La figura del Consorcio de Compensación de Seguros surge en España para cubrir aquellos siniestros que hayan sido ocasionados por fenómenos naturales o para indemnizar al afectado de un siniestro cuando la compañía contraria no se haga responsable o no haya podido ser identificada. Este tipo de situaciones pueden darse en el caso de accidentes causados por vehículos sin seguro, coches robados o atropellos con fuga en los que no ha sido posible identificar al infractor.